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El mercado inmobiliario está cambiando y ante la situación de la subida de los precios de la vivienda tradicional, las personas buscan nuevas formas para adquirir una casa propia. Una de estas nuevas modalidades son la casas prefabricadas, si bien en nuestro país no es muy extendida está propuesta, poco a poco va atrayendo más adeptos. Las ventajas con las que cuentan estas casas son principalmente el tiempo de construcción y el costo, ya que el coste por edificación es un 30% menos que las viviendas usuales. Sin embargo, presenta como dificultad el tamaño, porque son casas ideadas como viviendas unifamiliares.

En los países de Suecia, Canadá o Estados Unidos este tipo de construcciones son tradicionales. Pero en España todavía este modelo no tiene demasiada demanda, esto se debe a la desconfianza por la seguridad y estabilidad que pueden brindar. El material principal de estas construcciones es la madera, la cual funciona como excelente aislante del frío y el calor, así que las personas no van tener ningún problema con el cambio de estación. Lo cual origina a su vez, un ahorro en la calefacción y aire acondicionado. En cuestión de costos, el precio medio ronda los 990 euros por metro cuadrado. A pesar que los costes iniciales son más altos que la vivienda tradicional, el precio se mantiene igual hasta el final de la construcción. La mayoría utiliza estas viviendas como segundas residencias, aunque cada vez son más las personas que se inclinan a vivir en ellas de manera permanente.

Otras de las ventajas que presenta una casa prefabricada es su resistencia a la corrosión, lo cual es gracias las estructuras galvanizadas que emplea. Además, destaca su capacidad de aislamiento térmico y acústico, ya que utiliza materiales como el yeso y otros aislantes. Esta última característica es lo que le permite un menor consumo energético, mayor intimidad y un ambiente más ecológico. Las personas no deben preocuparse por la seguridad, porque son casas resistentes y seguras que siguen la misma normativa de edificación que una vivienda tradicional.

Si queremos contar con una casa prefabricada el primer paso es tener un terreno donde edificarla. A veces esto no es posible, entonces la empresa que construye la casa también puede encargarse de buscar una parcela. Luego de disponer de un lugar, es el arquitecto el encargado de redactar el proyecto, mientras que la compañía solicita la licencia al Ayuntamiento correspondiente. Hecho los trámites, se procede con la cimentación con hormigón, sobre el que se instala la estructura de madera. Después se colocan las paredes tipo sándwich (una capa de madera, otra de material aislante y otra más de pladur a ambos lados). Las demás piezas (que han sido fabricadas y cortadas a medida) son colocadas al seco. La instalación de los sanitarios, la cocina y los puntos de luz o armarios empotrados, también están incluidos en la construcción. El mantenimiento de estas casas es el mismo o menor que el de las casas convencionales, porque cuentan con materiales exteriores que no necesitan un cuidado especial. Lo bueno de este tipo de viviendas es que admiten garajes y desvanes, por lo que no tendrás que buscar donde guardar el auto.
Esta nueva construcción no tradicional te brinda la oportunidad de ahorrarte unos euros más y no llegar tan ajustado a fin de mes. Adquirir tu casa propia puede estar más cerca de lo que te imaginas, es cuestión de buscar opciones.

La economía doméstica muchas veces se ve afectada por el pago excesivo de cuentas o por las deudas adquiridas al comprar una casa. El dinero que cobramos a fin de mes resulta insuficiente para hacerle frente a la innumerable cantidad de recibos; eso sumado a las comisiones que se cobran por los créditos de consumo, préstamos personales o préstamos hipotecarios. Además la falta de información al solicitar estos productos, juega un papel fundamental, ya que los usuarios al desconocer las condiciones optan por productos bancarios que en lugar de beneficiar su economía, la merman. Esos dos puntos forman las principales quejas de los usuarios en lo que va del año, que siguen en aumento.

En unas estadísticas publicadas por el Banco de España, se muestra el incremento interanual de las reclamaciones en hasta un 40%, teniendo a las comisiones y pagos como principal blanco. Sin embargo, las quejas también se presentan por cajeros cerrados, imposibilidad de retirar el dinero, peticiones de atención personalizada rechazadas, ofertas confusas y la falta de comunicación. Todos estos factores contribuyen a la falta de solvencia de nuestra economía, parece que las entidades financieras en su afán por capturar más clientes por ende más dinero dejan a un lado la calidad de servicio. Asimismo, lo que cobran los bancos por sus servicios y los conceptos por los cargos en las cuentas de los clientes o en los cálculos de intereses y cuotas de los préstamos han sido los errores más discutidos. Con respecto a las tarjetas de crédito y débito los reclamos de los usuarios han subido en un 33%, a este porcentaje hay que sumarle además las quejas que no han cumplido con el trámite previo de presentación ante el servicio de atención al cliente de los bancos o del defensor del cliente.

Hace algún tiempo una consultora de New York, realizó una investigación para conocer las preferencias y necesidades de los clientes bancarios, dicho estudio involucró a 100 entidades financieras de 19 países del mundo occidental. Las conclusiones fueron que los bancos invierten mucho tiempo y esfuerzo en el contacto inicial, ponen al personal más experimentado y con mejor manejo interpersonal para tratar con el potencial cliente. Pero una vez que han enganchado al cliente, lo dejan a su suerte, en manos de la atención telefónica o del servicio on-line. La mayoría de ciudadanos hemos pasado por esa situación, tolerar esa musiquita que nos acompaña mientras esperamos que alguien se digne atendernos o toparnos con que la página Web del banco se demora en cargar lo que la telefonista en contestarnos.

Pero ¿Qué es lo que pedimos los clientes? Lo que solicitamos no es que nos regalen un televisor por abrir nuestra cuenta o entradas a un concierto, sino una atención más personal al margen de los canales de Internet o telefonía fija, ya que estos no satisfacen nuestras necesidades. Lo que más valoramos como clientes es ser atendidos por personas que cumplan con su función de informarnos adecuadamente. Igualmente que se deje de mal informar sobre las ofertas de los productos bancarios, y que se de una información más detallada de nuestras cuentas, cuotas, intereses y las comisiones.

¡Atención! Cualquier persona, física o jurídica, que sea cliente de una entidad supervisada por el Banco de España, puede presentar sus quejas ante los servicios de Atención al Cliente y Defensores del Cliente. El primero es un órgano interno de la entidad, mientras el segundo es externo y su actuación es independiente de la entidad. Si después de dos meses sus reclamaciones no son contestadas pueden dirigirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, que en un plazo de seis meses debe responder a su reclamo.

Una de los mayores problemas dentro de nuestra vivienda es el poco espacio del que se goza. Ahora que las nuevas construcciones en las ciudades españolas y Europa son más pequeñas, el poder sacarle ventaje a los espacios reducidos de nuestro hogar se ha convertido en un tarea difícil, mas no imposible. No es necesario realizar grandes obras o gastar mucho dinero para ganar unos metros. Lo único necesario es tener creatividad y aportar ideas funcionales para sacarle la vuelta al terreno del suelo. Las claves para lograr este objetivo, sin necesidad de desorganizar nuestro inmueble son: la eliminación de tabiques, la apertura de paredes maestras y reorganizar el mobiliario.

Hace poco un familiar, quiso darle más espacio a su casa, invirtió una buena suma de dinero, y remodelo casi por completo cada estancia, el resultado de esta reforma fue desastroso, si bien gano espacio su casa parecía otra, en el sentido negativo. Todo se encontraba de cabeza, recuerdo que la esposa de mi tío estuvo meses sin hablarle por el desastre que había hecho en su hogar. Otra situación hubiera sido si él ponía en práctica las recomendaciones que más adelante te daré.

En el caso de la eliminación de tabiques o la apertura de orificios en las paredes, estos son alternativas que pueden hacerte ganar unos 20 metros extra. Sin embargo, a pesar de no constituir grandes obras, las remodelaciones que se hagan van a afectar el orden de tu vida familiar. Por ello, es conveniente que acompañemos este tipo de proyecto con una nueva organización del mobiliario. Para hacer más efectivo esta solución es bueno que cambies los muebles que tienes por unos más funcionales, en el mercado de segunda mano puedes encontrar muebles que convierten una estancia en otra, un ejemplo: el sofá-cama.

Otra de las alternativas arquitectónicas para aumentar el espacio en casa es la construcción de niveles para optimizar espacios muertos, esto es muy común en pisos antiguos de gran altura. Así sin perjudicar el espacio utilizado, se pueden crear nuevos, concentrando en ellos cada mobiliario. Ten en cuenta que para poner en marcha está estrategia es necesario contar como mínimo con una altura de cuatro metros y medio, sino la movilidad de la casa se va a transformar generando problemas.

Además puedes convertir un local con patio exterior en una casa, sólo déjalo en manos de los expertos. Este no representa un trabajo complicado para los arquitectos, así que si pensabas que no se podía llevar acabo, estabas equivocado. Sólo debes saber que para lograrlo es necesario que elimines tabiques, aperturar huecos en paredes maestras, descender el suelo para crear un nuevo espacio o tal vez subirlo para crear un nivel superior. Todo depende de las características del inmueble.

El dar mayor percepción de amplitud en tu casa lo puedes lograr de las dos maneras mencionadas, si no deseas hacer ninguna obra, cambiar los muebles es tu mejor opción, pero si por el contrario estás dispuesto a hacer una reforma entonces manos a la obra, siempre tomando en cuenta las estrategias arquitectónicas recomendadas.

A veces con el pago de la hipoteca de nuestras viviendas no nos queda más dinero para disponer durante el mes, entonces nos vemos en la disyuntiva de utilizar o no las tarjetas de crédito. El riesgo en el que caemos al darle demasiado uso a las tarjetas es que la suma de dinero que se destina a la hipoteca y al pago de éstas (cuota más intereses) nos genera menores ingresos y a volver a utilizar las tarjetas, entonces nos vemos en medio de un círculo vicioso. Lo mejor sería reunir estos gastos en una sola cuota. Si todavía no compras una casa y no tienes estos problemas entonces adquirirla bajo una hipoteca que te permita aparte de adquirir una vivienda, contar con un capital extra para amoblarla o decorarla o realizar una reforma, sería lo más conveniente.

Esta alternativa para créditos de consumo sería lo que se conoce como hipotecas revolving o giratorias, de la cual se permite disponer de dinero para costear otros gastos, siempre y cuando se haya amortizado una parte de la hipoteca. Por eso, es definida como una clase de crédito de al consumo que tiene un costo similar a los préstamos hipotecarios. Estas hipotecas han permitido a los bancos ofrecer préstamos personales rebajados. Sin embargo, a pesar de contar con intereses bajos, lo cual representa la mayor ventaja de solicitar una hipoteca giratoria, tiene también un lado negativo y es el tipo de interés un poco superior al de una hipoteca común. Si deseas adquirir esta clase de hipoteca es necesario saber si cuantas con rentabilidad para hacer frente a las cuotas mensuales, en esta blog siempre se ha recomendado que antes de tomar cualquier decisión crediticia es imprescindible estudiar cada una y tomar con pinzas lo que nos ofrecen las entidades financieras. Esta hipoteca te de alternativas múltiples de uso, pero depende de ti comparar si vale la pena. Para ponerte el panorama más claro para que puedas elegir sin arrepentirte al final, explicaré mejor este producto hipotecario.

Un aspecto importante que debemos tener en cuenta antes de solicitar esta hipoteca es que la cantidad del dinero amortizado y el límite de dinero que se puede obtener lo impone el banco o caja. La entidad bancaria te pide para entregarte el dinero en préstamo que hayas amortizado una parte de la hipoteca, es esa la cantidad entregada de la cual puedes disponer. Asimismo, si no has cumplido con pagar puntualmente las cuotas no puedes acceder al préstamo. A todo esto te preguntas ¿qué gana la entidad financiera con este producto? Sabemos que si el banco o caja oferta un nuevo producto lo hace con miras a salir beneficiado, más allá de entregarte beneficios. Lo que gana el banco se resume en tres aspectos: disminuir el riesgo de impagos en los créditos personales, teniendo la vivienda como garantía. Otro es que compensan la rebaja incrementando el interés de la hipoteca en casi un punto y medio. Por último, que utilizan el producto como un recurso de marketing para consolidar la fidelidad de sus clientes y captar más clientes. La mayoría de entidades financieras otorgan hipotecas revolving adjudicando una denominación diferente.

Es aconsejable que antes de tomar la decisión de contar con este producto financiero, informarse sobre las condiciones que ofrezca cada entidad financiera.

A veces nos encontramos ante la situación de no poder hacer frente a una hipoteca, por más cálculos que realizamos el sueño de tener una casa propia se va alejando mientras los números en la calculadora van aumentando. Ante esa situación, ¿qué podríamos hacer? Tengo una vecina que pasó por el mismo problema, es una muchacha joven que acababa de terminar la universidad, así que no tuvo mejor idea que comprar una casa con otros muchachos de su centro de estudios. La pregunta es ¿te atreverías a comprar una casa con un extraño? Al principio me pareció una idea alocada. Sin embargo, luego de buscar información llegué a la conclusión que a pesar de no ser lo más común es una buena alternativa.

Días tras día vemos en los diarios los avisos “Se busca compañero para compartir piso”, ahora existe una nueva modalidad “Se busca compañero para compartir hipoteca”. El mercado inmobiliario ofrece una nueva manera de pago de cuotas hipotecarias a las personas que no pueden costear el pago por sí solas, una modalidad denominada “hipoteca compartida”. Producto hipotecario dirigido generalmente a los jóvenes, inmigrantes o personas divorciadas. Algunas personas no se animan a arriesgarse, ya que el compartir una hipoteca puede implicar que si un propietario decide vender su parte los demás no podrán oponerse o tal vez el impago de las cuotas por parte de uno dueño. Sin embargo, estos préstamos ofrecen garantías al firmar los contratos.

Si después de pensarlo mucho has llegado a la determinación de compartir la hipoteca con un grupo de amigos es mejor que tomes en cuenta las condiciones para acceder a la hipoteca, aclarando que tiene semejanza a los créditos convencionales: La financiación puede alcanzar el 100% del valor de la tasación del inmueble, el interés fijado es el mismo que el de otra vivienda. Asimismo el euribor variará entre +0,40 y el +0,85. El interés es negociable y estará sujeto al porcentaje del valor de la tasación. En cuanto a la amortización, el plazo máximo para cancelar el crédito es de 40 años, esto se dará si la suma de la edad del menor con el plazo no supera los 80 años. Un ejemplo, si el plazo es de 30 años la edad del menor no deberá superar los 30. Las desgravaciones fiscales son las mismas que los créditos comunes. Un aspecto positivo es que no es necesario contar con un aval y no existe un número límite de compradores, aunque se recomienda dos o tres para evitar incomodidad en el piso.

Pero no todo es color de rosa, los problemas de convivencia pueden presentarse cuando menos te lo esperes. Este también es una de los inconvenientes de compartir una vivienda, los contrastes de carácter o comportamiento pueden llegar a ocasionar diferencias irreconciliables. Llevando a uno de los propietarios a vender su parte o incurrir en una mora. Para esta clase de problemas las entidades financieras ofrecen garantías: En el primer caso, a la hora de firmar el contrato la asesora informa a los copropietarios sobre las opciones que tienen para regular esta situación a través de un contrato privado, teniendo los compradores la libertad de hacerlo, ya que ello no condiciona la aprobación de la operación. En siguiente caso, la caja o banco irá contra la persona y no la vivienda. Si el moroso no paga la deuda a pesar de haber negociado con la entidad financiera, los demás propietarios podrán buscar otra persona que se haga cargo o a vender la propiedad. En el peor de los casos, se procederá al embargo del 100% del inmueble.

Es recomendable, averiguar con que personas se va contraer la hipoteca y firmar un contrato privado, para evitar los inconvenientes en el futuro.

Cuando decidimos comprar nuestras casas muchas veces lo hacemos a través de intermediarios. Sin embargo, existe otra forma de poder adquirir un inmueble propio, esta alternativa la brinda las cooperativas de viviendas. Estas son sociedades o empresas constituidas por personas interesadas en construirse su propio inmueble. Lo cual les sirve para abaratar costos finales y eliminar el costo de los intermediarios. Por ello, muchas personas se animan a pertenecer a una cooperativa, así pueden ver más cercano el sueño de contar con una casa.

La función de las cooperativas es promover la construcción de las viviendas directamente, impidiendo la aparición de las promotoras. Además los precios de los pisos por medio de ellas resulta un 20% menos que el de la vivienda libre. Y en el caso de las viviendas de protección oficial (VPO) el porcentaje es aún más bajo, constituyendo el 90%. Pero para poder participar en las cooperativas debes tener presente que estas sociedades cuentas con derechos y obligaciones que debes considerar. Si estas decidido a pertenecer a una de ellas, en primer lugar suscribirás un contrato de adjudicación provisional, donde están especificados los derechos y deberes del asociado. Estos últimos involucran los pagos de las cuotas (capital social, gastos de le cooperativa y financiación de la propia vivienda). El importe de las cuotas no suele superar en conjunto los 5000 euros mensuales, las aportaciones deberán ser acreditadas por un seguro o aval bancario. Por otro lado, el asociado gozará del derecho a acceder en cualquier momento a la información relativa del avance del proyecto de la vivienda y a participar en la toma de decisiones por medio de la asamblea general, que es el órgano supremo de la cooperativa. La contratación de gestoras son muy comunes en las cooperativas para la supervisión del proceso y administración de gastos a cambio de un porcentaje, el cual se sitúa entre un 5%-12% del presupuesto inicial de la promoción.

Para no verse sorprendido, es recomendable antes de pertenecer a estas empresas, confirmar si están inscritas en el Registro de Cooperativas, asimismo, constatar con su constitución ante un notario. Tener presente que en una de las cláusulas del contrato debe estar señalado el reembolso a los asociados de las cantidades que han aportado, si la empresa o el proyecto se suspende o detiene, sumado con el 6 % del interés anual que estipula la ley. Cabe señalar, que el proyecto de la obra se debe concretar en los plazos estimados, pudiendo el asociado reclamar si la entrega de la vivienda se ha dado fuera del plazo fijado.

Es importante conocer estos detalles antes de embarcarte en una nueva alternativa para conseguir tu casa propia. Así que es necesario que estudies las ventajas y desventajas del contrato. Si conoces algún amigo dentro de una cooperativa pregúntale, para que de esa manera puedas estar más informado cuando te presentes en el lugar. Además toma en cuenta, de primero averiguar si la cooperativa que has elegido es confiable, no vayas a invertir tu dinero para luego perderlo.

El problema del mercado inmobiliario lejos de llevar a las autoridades a buscar medidas necesarias para evitar que las consecuencias sean iguales o aún más lamentables que las que están golpeando al mercado de los Estados Unidos, se ha convertido en blanco de sus campañas electorales, a realizarse en marzo del próximo año. Los dos grandes partidos creen que el voto joven será el decisivo en las elecciones. Por ello, han concentrado su campaña en las viviendas juveniles. Por un lado, el PSOE favorece a los alquileres, mientras que el PP apuesta por las ayudas para la compra de viviendas. Haciendo hincapié ambos partidos en que estos planes están sujetos a un factor fundamental: la política de suelo y vivienda que ya está transferida a las Comunidades Autónomas. Una vez más nuestros problemas forman parte de las incontables promesas electorales, la ciudadanía debe demostrarles a esos políticos que ya no nos van convencer con palabras bonitas, sino con propuestas bien formuladas y sustentadas. Y el Gobierno en lugar de hacer campaña y proponer medidas sólo con fines electorales, debe ponerse la mano al pecho y cumplir con su compromiso con la sociedad.

Palabras, palabras, palabras…

La oferta del PP esta vinculada a fomentar la compra de viviendas mediante ayudas. Sus propuestas legislativas tienen como fin reducir al máximo los precios de las viviendas, afectando así a más de media docena de impuestos, entre los que destacan: el IRPF, el impuesto sobre Bienes Inmuebles, el impuesto de Transmisiones Patrimoniales, el IVA, el de Actos Jurídicos Documentados y el de Plusvalía. Sin embargo, está propuesta no es viable ya que parte de la responsabilidad sobre los impuestos recae en las Comunidades Autónomas o ayuntamientos. Para lo que ellos plantean un gran acuerdo nacional para el suelo y vivienda que engloben la voluntad de las tres administraciones, en lo que respecta el sector inmobiliario y financiero. Un acuerdo así no se ha dado nunca en España, por ende lo difícil de llevarse acabo. No me explico como va hacer el partido si varios de esos impuestos que piensan reducir o eliminar sirven de financiamiento de corporaciones locales. Esta es una de las tantas promesas inviables y que sólo sirven para llenar hojas de hojas de un plan sin pies ni cabeza. A muchos políticos sólo le importa que suene bonito el discurso, lo demás está demás.

Asimismo, para terminar con la ilusoria propuesta, en ella también se menciona la construcción de de un millón de pisos en cuatro años a precios inferiores a160.000 euros. Para lo cual es necesario el compromiso de las administraciones y empresas para reservar el suelo de la vivienda protegida en un 30% -50% del total. Cerrando su lista con la creación de nuevas ayudas directas en forma de “cheque vivienda”, que estarían sujetas a los ingresos personales. Y una subsidiación de tipos por diez años dependiendo de la desviación del euribor. La pregunta es ¿Cuánto sumarían estas iniciativas electorales y cómo afectarían al gasto fiscal?

Por otro lado, tenemos la propuesta del PSOE que se enfoca en el alquiler de viviendas, eso se ha visto reflejado en las insuficientes medidas que el Gobierno anunció unas semanas antes. Todos conocemos en que se basa, pero nombraré algunas para refrescarles panorama. El Plan de Apoyo a la Emancipación y Fomento del Alquiler elaborado por el Gobierno abarca a las ayudas para la emancipación para los jóvenes, creación de diez juzgados especializados en desahucios y nuevos beneficios fiscales a los promotores, de modo que las sociedades y fondos de inversión inmobiliaria puedan acceder a ventajas financieras.

Entonces nos queda claro que no hay de donde escoger, frente una propuesta improvisada (PP), tenemos otra que sumada a las medidas ineficaces y excluyentes del Gobierno, nos dejan la gran tarea de discernir cual será la decisión más conveniente el próximo mes de marzo.